월급이 들어오면 왠지 뭔가 해야 할 것 같은 기분이 드는 날이 있습니다. 새 차도 눈에 밟히고, 괜찮은 동네로 이사도 가고 싶어 집니다. 저도 그런 충동을 모르지 않습니다. 직접 겪어보니, 돈이 조금 생겼을 때 오히려 더 빠르게 사라지는 경험을 한 적이 있었습니다. 그때 느낀 건, 돈을 버는 능력과 돈을 유지하는 능력은 전혀 다른 근육이라는 사실이었습니다.
현금흐름을 먼저 설계해야 하는 이유
저는 합기도 체육관을 운영하면서 이걸 몸으로 배웠습니다. 처음엔 한 번에 수강생이 몰리는 시기만 기대했습니다. 방학 특강이 잘 되면 그달은 숨통이 트였지만, 비수기가 오면 다시 불안해졌습니다. 그때는 이게 왜 반복되는지 몰랐습니다.
시간이 지나고 나서야 깨달은 건, 제가 현금 유입의 총량이 아니라 흐름 자체를 설계하지 않았다는 점이었습니다. 현금흐름(Cash Flow)이란 일정 기간 동안 실제로 들어오고 나가는 현금의 움직임을 말합니다. 쉽게 말해, 통장에 돈이 얼마 있느냐가 아니라 매달 안정적으로 얼마가 들어오고 얼마가 나가는지의 구조입니다. 유튜브를 시작했을 때도 마찬가지였습니다. 조회수 하나가 폭발하는 것보다, 꾸준히 사람들이 들어오고 머무는 구조가 훨씬 강하다는 걸 제 경험상 분명히 느꼈습니다. 체육관에서도 한 번에 많은 사람이 오는 것보다, 오래 다니는 아이들과의 관계가 결국 가장 큰 힘이 됐습니다.
이와 관련해 한국은행이 발표한 자료에 따르면, 국내 가계의 금융부채 대비 금융자산 비율은 꾸준히 하락세를 보이고 있습니다(출처: 한국은행). 많은 가정이 자산은 있지만 실제로 흐르는 현금이 부족한 구조에 놓여 있다는 의미입니다. 돈을 쌓아두는 것이 아니라, 돈이 계속 움직이는 구조를 만드는 것이 핵심입니다.
현금흐름을 건강하게 유지하기 위해 실제로 적용할 수 있는 원칙을 정리하면 다음과 같습니다.
- 아직 들어오지 않은 돈은 절대 미리 쓰지 않는다
- 실제 계좌에 입금된 금액만을 가용 자원으로 인식한다
- 현금을 그냥 보유하는 것은 기회비용을 낭비하는 것과 같다
현금이 가만히 있으면 가치가 줄어듭니다. 인플레이션율(inflation rate)이란 물가가 오르는 속도를 나타내는 수치인데, 이 수치가 은행 예금 이자율보다 높으면 사실상 돈을 잃고 있는 것과 같습니다. 현금을 쥐고만 있으면 안 되는 이유가 바로 여기 있습니다.
40% 법칙과 생활 수준을 함부로 올리지 말아야 하는 이유
저는 예전에는 남들에게 좋아 보이고 싶은 마음이 전혀 없었다고 하면 거짓말이 됩니다. 운동을 오래 하다 보면 주변에 유독 장비에 돈을 많이 쓰는 사람들이 있습니다. 화려한 도복, 비싼 운동화. 그런데 직접 겪어보니, 장비가 실력을 만들어주지는 않았습니다. 돈도 비슷합니다.
자산배분(Asset Allocation)이란 총 소득을 어떤 목적으로 나눌 것인지 비율을 정하는 것을 말합니다. 소득 100%를 세금 40%, 투자 40%, 생활비 20%로 나누는 구조가 있습니다. 처음엔 이게 가능한 얘기인가 싶었습니다. 월 소득의 20%만으로 생활을 유지한다는 게 현실적이지 않아 보였기 때문입니다. 그런데 경제적으로 정말 힘든 시기를 지나면서 오히려 반대 방향으로 느끼게 됐습니다. 소비를 못 하는 것보다, 마음의 기준 자체가 소비에 맞춰져 있을 때 훨씬 더 불안정해진다는 걸 몸으로 경험했습니다.
ROI(투자수익률)는 투자한 금액 대비 얼마의 수익이 돌아왔는지를 나타내는 지표입니다. 생활 수준을 올리는 데 쓴 돈의 ROI는 거의 0에 가깝습니다. 명품 벨트나 고급 차가 계약을 따오게 해주지는 않습니다. 실제로 수익을 낳는 자산에 투자한 돈의 ROI와는 차원이 다릅니다.
통계청 자료에 따르면, 국내 가계의 소비 지출에서 비필수 소비가 차지하는 비중은 꾸준히 증가하고 있습니다(출처: 통계청). SNS 시대에는 소비로 성공을 증명하려는 문화가 강하지만, 정작 자산을 쌓는 사람들은 오히려 흐름과 구조를 먼저 만든다는 사실을 이 수치가 역설적으로 보여줍니다.
자산구조, 부업보다 본업의 단가를 높이는 것이 먼저인 이유
많은 분들이 부업으로 퇴근 후 몇 시간을 쏟는 선택을 합니다. 저도 한때 그런 고민을 했습니다. 그런데 직접 계산해 보면 이야기가 달라집니다. 본업에서 시간당 3만 원의 생산성을 만들어낼 수 있는 사람이 시간당 1만 원짜리 부업을 선택하는 건, 수학적으로도 효율적인 선택이 아닙니다.
솔직히 이건 예상 밖이었습니다. 유튜브를 처음 시작할 때, 빠르게 다른 채널을 추가하거나 다른 플랫폼으로 확장하고 싶은 욕심이 생겼습니다. 그런데 실제로 해보니 지금 하는 것 하나를 제대로 안정화시키지 않고 분산했을 때 오히려 둘 다 흔들렸습니다. 운동도 비슷합니다. 순간적으로 재능이 뛰어난 사람보다 꾸준히 자기 루틴을 유지하고 관리하는 사람이 결국 더 오래 살아남았습니다.
수익 다각화(Diversification)는 여러 경로에서 수익을 만드는 전략입니다. 단, 이것이 효과를 발휘하려면 하나의 기반이 먼저 안정화되어 있어야 합니다. 기반 없이 분산하면 수익 다각화가 아니라 에너지 분산이 됩니다. 제 경험상 이건 좀 다릅니다. 두 번째 수익원은 첫 번째가 굴러가는 구조를 갖춘 후에 시작하는 것이 훨씬 효율적입니다.
결국 돈을 다루는 태도는 근육처럼 훈련되는 것이라는 생각이 듭니다. 한 번에 큰돈을 버는 것보다, 흐름을 만들고 그 흐름을 오래 유지하는 구조를 설계하는 것이 진짜 실력입니다. 지금 당장 수입이 크지 않아도 괜찮습니다. 지금 가진 것을 어떤 비율로 나누고, 어디에 먼저 흘려보낼지를 의식적으로 결정하는 것부터 시작하면 됩니다. 그 습관이 쌓이면, 그게 곧 구조가 됩니다.
이 글은 개인적인 경험과 의견을 공유한 것이며, 전문적인 금융 또는 투자 조언이 아닙니다. 실제 재정 결정은 전문 금융 전문가와 상담하시기를 권합니다.